필수 보험 3가지와 절대 필요 없는 특약 김현우 소장 정리

필수 보험 3가지와 절대 필요 없는 특약 김현우 소장 정리

보험은 가입할 때의 설렘보다 유지할 때의 고통이 더 커서는 안 되는 금융 상품입니다. 많은 사람이 혹시나 하는 불안감에 이것저것 특약을 추가하다 보면, 어느새 매달 나가는 보험료가 가계 경제에 큰 부담으로 다가오곤 합니다. 오늘은 여러 매체를 통해 합리적인 보험 소비를 강조해 온 김00 소장의 핵심 정리 내용을 바탕으로, 우리가 반드시 가져가야 할 필수 보험 3가지와 당장 정리해도 무방한 불필요 특약들에 대해 심층적으로 알아보겠습니다.

 

인생을 지키는 든든한 버팀목, 필수 보험 3가지

보험의 본질은 내가 감당할 수 없는 거대 위험을 대비하는 것입니다. 소소한 감기나 찰과상은 내 주머니 돈으로 해결할 수 있지만, 수천만 원의 병원비나 소득 단절은 보험이 아니면 해결이 불가능합니다. 김현우 소장이 강조하는 필수 보험은 다음과 같습니다.

실손의료보험 

가장 기본 중의 기본입니다. 실제 지출한 병원비를 보상해 주는 실손보험은 대한민국 국민 4,000만 명 이상이 가입한 국민 보험입니다. 1세대부터 4세대까지 변화해 왔지만, 어떤 세대든 상관없이 병원비 부담을 덜어준다는 측면에서 가장 우선순위로 꼽힙니다. 특히 나이가 들수록 의료비 지출은 기하급수적으로 늘어나기 때문에, 젊고 건강할 때 반드시 유지해야 하는 0순위 상품입니다.

 

3대 질병 진단비 보험 

실손보험이 병원비를 막아준다면, 진단비 보험은 생활비를 막아줍니다. 암이나 뇌졸중, 급성심근경색 같은 중증 질환에 걸리면 치료 기간 동안 경제 활동이 중단됩니다. 이때 나오는 진단비는 단순히 병원비로 쓰이는 것이 아니라, 남은 가족의 생활비, 자녀 교육비, 재활 비용으로 활용되는 소중한 자산입니다. 범위가 넓은 일반암, 뇌혈관질환, 허혈성심장질환 담보를 중심으로 구성하는 것이 핵심입니다.

일상생활배상책임 보험 

단돈 몇 백 원으로 수억 원의 가치를 하는 보험입니다. 내가 실수로 남을 다치게 하거나, 남의 물건에 손해를 끼쳤을 때 이를 보상해 줍니다. 예를 들어 우리 집 누수로 아래층에 피해를 주었을 때, 길을 걷다 실수로 타인의 스마트폰을 떨어뜨렸을 때 등 일상에서 발생하는 수많은 배상 책임 사고를 커버합니다. 보통 화장실이나 통합보험의 특약으로 들어가 있으니 반드시 확인이 필요합니다.

 

보험료만 축내는 '절대 필요 없는' 불필요 특약

보험료가 비싸지는 이유는 대부분 자잘한 특약들 때문입니다. 필수보험3가지 발생 확률이 극히 낮거나, 보장 금액이 너무 적어 실효성이 없는 특약들은 과감히 정리하는 것이 현명합니다.

각종 사망 관련 연계 특약

주계약이 종신보험이 아님에도 불구하고, 건강보험을 가입할 때 의무적으로 넣어야 하는 상해사망, 질병사망 특약들이 있습니다. 만약 본인이 가장이 아니거나 이미 충분한 사망 보장이 있다면, 이 부분은 최소 금액으로 낮추는 것이 좋습니다. 사망 보장은 정기보험으로 저렴하게 준비하는 것이 훨씬 효율적입니다.

 

갱신형 특약 

비갱신형 보험이라고 가입했는데, 세부 내역을 보면 갱신형이라고 적힌 특약들이 숨어 있는 경우가 많습니다. 특히 암 보험 안에 들어있는 갱신형 담보들은 나중에 나이가 들어 보험료가 감당할 수 없을 정도로 폭등하는 주범이 됩니다. 장기 유지를 목적으로 한다면 처음엔 조금 비싸더라도 비갱신형으로 확정된 보험료를 내는 것이 유리합니다.

깁스 치료비 및 소액 수술비 특약

통깁스가 아닌 반깁스는 보상되지 않는 경우가 대부분이고, 보장 금액도 10~20만 원 수준에 불과합니다. 이런 소액 보장을 받기 위해 매달 몇 천 원씩 보험료를 내는 것은 금융적으로 손해입니다. 십만 원 단위의 사고는 보험이 아니라 비상금으로 처리하는 것이 보험의 원리에 맞습니다.

 

김00 소장이 제안하는 합리적 보험 다이어트 전략

보험료는 가계 소득의 7~10% 이내로

아무리 좋은 보험이라도 유지를 못 하면 종잇조각에 불과합니다. 김00 소장은 가계 총소득의 10%를 넘지 않는 선에서 보험료를 책정하라고 조언합니다. 만약 이 범위를 넘어선다면 보장이 겹치거나 불필요한 특약이 과다하게 들어가 있을 확률이 매우 높습니다.

보장 범위를 넓게 설정하라

특정 암만 보장받는 것보다 전체 암을 보장받는 일반암 진단비가 중요합니다. 필수보험3가지 뇌출혈보다는 뇌혈관질환, 급성심근경색보다는 허혈성심장질환처럼 보장 범위가 가장 넓은 항목으로 깔때기 구조의 설계를 해야 구멍 없는 보장이 가능합니다.

 

보험은 저축이 아니라 '비용'입니다

많은 사람이 보험을 나중에 돌려받는 저축처럼 생각하지만, 사실 보험은 사고가 나지 않으면 사라지는 비용으로 접근해야 합니다. 그 비용을 최소화하면서 가장 큰 위험을 대비하는 것이 보험 테크의 본질입니다. 필수보험3가지 000 소장의 정리처럼 필수 보험 3가지를 튼튼히 다지고, 의미 없이 새어나가는 소액 특약들을 정리한다면 여러분의 가계 경제는 한층 더 건강해질 것입니다.

 

지금 바로 여러분의 보험 증권을 꺼내어 보세요. 혹시 갱신형이라는 단어가 너무 많지는 않은지, 아니면 보장 금액이 너무 적은 자잘한 특약들로 도배되어 있지는 않은지 확인해 보시기 바랍니다. 올바른 보험 리모델링이 노후 자금을 지키는 첫걸음입니다.